Recuerdo a un presunto cliente al que le puse delante el documento de autorización de consulta a la CIRBE, tras explicarle brevemente qué era aquel papel y lo que su firma suponía me indicó que tenía que salir al coche a por las gafas para poder firmar… Creo que realmente necesitaba gafas puesto que nunca regresó, debo de suponer que jamás encontró el coche.
Bromas aparte, este señor no tenía ninguna intención de firmarme aquel papel porque hacerlo suponía dejar al descubierto todo su endeudamiento bancario, y hacía escasos minutos me había asegurado no tener ningún tipo de deuda.
Entonces, ¿qué es la CIRBE, que su sola mención causa escalofríos en algunas personas?. Pues no es ni más ni menos que la Central de Riesgos de Banco de España, una base de datos alimentada por todas las entidades financieras que informa sobre los préstamos, pólizas, descuento, leasings, factorings, avales, y riesgos en general, que tenga cualquier ciudadano o empresa en cualquier entidad de crédito española.
Esta información es totalmente confidencial y solo está disponible de entrada para los propios informantes de cada cliente, es decir, si yo tengo un préstamo en el Banco Acción (imaginario) desde ese mismo banco podrán consultar mis datos en la CIRBE, pero para poderlos consultar desde cualquier otro me deben de pedir autorización escrita.
¿Qué contiene la CIRBE?. Contiene el nombre y NIF de cada persona, junto al importe que sume su deuda (en miles de euros redondeados) a final de cada mes, también diferencia entre el tipo de deuda de que se trata (comercial, financiero, avales, leasings, etc.…), la moneda, el plazo de la operación y las garantías de la misma. También debo de destacar que si el cliente tiene alguna posición morosa o fallida ésta aparece en lugar destacado.
¿Para qué sirve?. Tiene muchas utilidades, una de las más importantes es usarla para su comparación con la información que el cliente ha facilitado en el pool bancario y ver si éste es o no veraz. En el caso de particulares se usa para saber hasta donde están de endeudados y si se pueden endeudar más o no. Como la CIRBE se actualiza mensualmente es muy fácil de comparar con los últimos recibos pagados de préstamo.
¿Qué debemos de tener en cuenta respecto a la CIRBE?. Pequeños detalles que es conveniente conocer.
a) En el caso de las líneas de descuento y pólizas de crédito informa tanto del límite disponible como del importe realmente utilizado.
b) Informa a partir de 6.000 Euros de riesgo, esto supone que si tenemos una tarjeta de crédito de 6.000€ o más, también aparecerá.
c) Informa de los riesgos indirectos, es decir, cuando firmamos a otra persona como avalista también aparece en nuestra CIRBE.
d) Para las sociedades: Los bancos intentan siempre cuadrar la CIRBE de diciembre con los datos de endeudamiento que aparecen en el balance de cierre del ejercicio. Debemos de tener en cuenta que ambos documentos se han cerrado en la misma fecha y que por tanto deberían de dar una información homogénea. Por mi parte yo nunca fui capaz de cuadrar una CIRBE con un balance, pero será cosa mía.
En fin, hay muchas más cosas que podríamos contar de la CIRBE, pero no trato de ser exhaustivo sino de dar una idea general de lo que se trata.