29 de octubre de 2011

Terminología bancaria: La CIRBE

Recuerdo a un presunto cliente al que le puse delante el documento de autorización de consulta a la CIRBE, tras explicarle brevemente qué era aquel papel y lo que su firma suponía me indicó que tenía que salir al coche a por las gafas para poder firmar… Creo que realmente necesitaba gafas puesto que nunca regresó, debo de suponer que jamás encontró el coche.

Bromas aparte, este señor no tenía ninguna intención de firmarme aquel papel porque hacerlo suponía dejar al descubierto todo su endeudamiento bancario, y hacía escasos minutos me había asegurado no tener ningún tipo de deuda.

Entonces, ¿qué es la CIRBE, que su sola mención causa escalofríos en algunas personas?. Pues no es ni más ni menos que la Central de Riesgos de Banco de España, una base de datos alimentada por todas las entidades financieras que informa sobre los préstamos, pólizas, descuento, leasings, factorings, avales, y riesgos en general, que tenga cualquier ciudadano o empresa en cualquier entidad de crédito española.

Esta información es totalmente confidencial y solo está disponible de entrada para los propios informantes de cada cliente, es decir, si yo tengo un préstamo en el Banco Acción (imaginario) desde ese mismo banco podrán consultar mis datos en la CIRBE, pero para poderlos consultar desde cualquier otro me deben de pedir autorización escrita.

¿Qué contiene la CIRBE?. Contiene el nombre y NIF de cada persona, junto al importe que sume su deuda (en miles de euros redondeados) a final de cada mes, también diferencia entre el tipo de deuda de que se trata (comercial, financiero, avales, leasings, etc.…), la moneda, el plazo de la operación y las garantías de la misma. También debo de destacar que si el cliente tiene alguna posición morosa o fallida ésta aparece en lugar destacado.

¿Para qué sirve?. Tiene muchas utilidades, una de las más importantes es usarla para su comparación con la información que el cliente ha facilitado en el pool bancario y ver si éste es o no veraz. En el caso de particulares se usa para saber hasta donde están de endeudados y si se pueden endeudar más o no. Como la CIRBE se actualiza mensualmente es muy fácil de comparar con los últimos recibos pagados de préstamo.

¿Qué debemos de tener en cuenta respecto a la CIRBE?. Pequeños detalles que es conveniente conocer. 

  a) En el caso de las líneas de descuento y pólizas de crédito informa tanto del límite disponible como del importe realmente utilizado.

  b) Informa a partir de 6.000 Euros de riesgo, esto supone que si tenemos una tarjeta de crédito de 6.000€ o más, también aparecerá.

  c) Informa de los riesgos indirectos, es decir, cuando firmamos a otra persona como avalista también aparece en nuestra CIRBE.

  d) Para las sociedades: Los bancos intentan siempre cuadrar la CIRBE de diciembre con los datos de endeudamiento que aparecen en el balance de cierre del ejercicio. Debemos de tener en cuenta que ambos documentos se han cerrado en la misma fecha y que por tanto deberían de dar una información homogénea. Por mi parte yo nunca fui capaz de cuadrar una CIRBE con un balance, pero será cosa mía.

En fin, hay muchas más cosas que podríamos contar de la CIRBE, pero no trato de ser exhaustivo sino de dar una idea general de lo que se trata.

22 de octubre de 2011

Terminología bancaria: El “pool bancario”

Hace un tiempo una persona con más de 5 años de experiencia en el mundo de la empresa y acostumbrada a hablar con los bancos me dijo:

- Me han llamado del banco por la renovación de la póliza y me han dicho que les prepare un pull bancario. Por vergüenza no le he preguntado al director qué era eso, ¿me lo puedes explicar?.

Es cierto que hay, me imagino que como en todas las profesiones, unos términos que para los que trabajamos (o trabajábamos) en este sector son muy habituales pero que para el resto de los mortales pueden parecer cosas raras.

Para quien no esté acostumbrado a oír esta expresión y se le antoje comprobar con un diccionario delante qué narices quiere decir eso de pool, o pull, o como sea que se escriba (creo que son de esas cosas que van pasando mediante tradición oral de un empleado de banca al siguiente, sin que nadie lo haya escrito nunca en una solicitud formal de información a un cliente) se puede llevar la sorpresa de encontrarse ante una “charca bancaria”, o bien un “arrastrar bancario”. 

Pero lo que aquí pretendemos es desvelar el significado de esta expresión, ¿qué es el pool bancario?, pues no es ni más ni menos que un documento que recoge todas las fuentes de financiación bancaria con las que trabaja una empresa, es decir, un documento en el que se detallan todos los préstamos, pólizas de crédito, líneas de descuento, leasings, confirmings, factorings, avales bancarios y en general cualquier producto que tenga contratado la empresa en cualquier entidad financiera para obtener financiación, ya sea a corto o a largo plazo.

Este documento suele ser una simple tabla de Excel que incluye, al menos, el nombre del banco, el producto concreto de que se trata y el límite concedido, no conviene entrar en detalles de las cantidades utilizadas, sino que es mejor ceñirnos al límite concedido (no obstante si el empleado/analista del banco nos solicita los dispuestos se los daremos verbalmente y en el acto, de manera que parezca que controlamos perfectamente la tesorería de nuestra empresa), tampoco hay que especificar los tipos de interés, comisiones o similares, ya que le estaremos dando pistas a nuestro banco de cómo nos trata la competencia y no debemos de desvelar nunca este misterio.

Hay que tener en cuenta dos cuestiones importantes a la hora de realizar un pool bancario, la primera es que, en general, los bancos consideran como un indicador de buena gestión financiera el mantener confeccionado un pool bancario con un buen nivel de actualización. La segunda es que nunca debemos de mentir puesto que el banco siempre va a cotejar los datos facilitados con los de la CIRBE.

¿Que qué es la CIRBE? Eso queda para la próxima entrada, que prometo no demorar en el tiempo tanto como esta.

Actualización 12-07-2012: adjunto un modelo de pool bancario para que sirva de orientación a todo aquel que lo necesite: Pool Bancario