29 de octubre de 2011

Terminología bancaria: La CIRBE

Recuerdo a un presunto cliente al que le puse delante el documento de autorización de consulta a la CIRBE, tras explicarle brevemente qué era aquel papel y lo que su firma suponía me indicó que tenía que salir al coche a por las gafas para poder firmar… Creo que realmente necesitaba gafas puesto que nunca regresó, debo de suponer que jamás encontró el coche.

Bromas aparte, este señor no tenía ninguna intención de firmarme aquel papel porque hacerlo suponía dejar al descubierto todo su endeudamiento bancario, y hacía escasos minutos me había asegurado no tener ningún tipo de deuda.

Entonces, ¿qué es la CIRBE, que su sola mención causa escalofríos en algunas personas?. Pues no es ni más ni menos que la Central de Riesgos de Banco de España, una base de datos alimentada por todas las entidades financieras que informa sobre los préstamos, pólizas, descuento, leasings, factorings, avales, y riesgos en general, que tenga cualquier ciudadano o empresa en cualquier entidad de crédito española.

Esta información es totalmente confidencial y solo está disponible de entrada para los propios informantes de cada cliente, es decir, si yo tengo un préstamo en el Banco Acción (imaginario) desde ese mismo banco podrán consultar mis datos en la CIRBE, pero para poderlos consultar desde cualquier otro me deben de pedir autorización escrita.

¿Qué contiene la CIRBE?. Contiene el nombre y NIF de cada persona, junto al importe que sume su deuda (en miles de euros redondeados) a final de cada mes, también diferencia entre el tipo de deuda de que se trata (comercial, financiero, avales, leasings, etc.…), la moneda, el plazo de la operación y las garantías de la misma. También debo de destacar que si el cliente tiene alguna posición morosa o fallida ésta aparece en lugar destacado.

¿Para qué sirve?. Tiene muchas utilidades, una de las más importantes es usarla para su comparación con la información que el cliente ha facilitado en el pool bancario y ver si éste es o no veraz. En el caso de particulares se usa para saber hasta donde están de endeudados y si se pueden endeudar más o no. Como la CIRBE se actualiza mensualmente es muy fácil de comparar con los últimos recibos pagados de préstamo.

¿Qué debemos de tener en cuenta respecto a la CIRBE?. Pequeños detalles que es conveniente conocer. 

  a) En el caso de las líneas de descuento y pólizas de crédito informa tanto del límite disponible como del importe realmente utilizado.

  b) Informa a partir de 6.000 Euros de riesgo, esto supone que si tenemos una tarjeta de crédito de 6.000€ o más, también aparecerá.

  c) Informa de los riesgos indirectos, es decir, cuando firmamos a otra persona como avalista también aparece en nuestra CIRBE.

  d) Para las sociedades: Los bancos intentan siempre cuadrar la CIRBE de diciembre con los datos de endeudamiento que aparecen en el balance de cierre del ejercicio. Debemos de tener en cuenta que ambos documentos se han cerrado en la misma fecha y que por tanto deberían de dar una información homogénea. Por mi parte yo nunca fui capaz de cuadrar una CIRBE con un balance, pero será cosa mía.

En fin, hay muchas más cosas que podríamos contar de la CIRBE, pero no trato de ser exhaustivo sino de dar una idea general de lo que se trata.

14 comentarios:

  1. Hola, quisiera hacerte un par de consultas:
    ¿Si no actualizan mensualmente, que pasa?
    ¿Si la deuda es de un juicio de 1998, puede figurar todavía en CIRBE? he leído que el máximo es de 10 años.

    gracias y un saludo

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    1. Hola, en primer lugar darte las gracias a ti por comentar.

      Te respondo, la CIRBE se actualiza siempre mensualmente con la información que de forma automática se pasa desde todas las entidades financieras a Banco de España. Se comunica el saldo a final de mes de cada operación de riesgo que se tenga.

      En el caso que dices de la deuda de 1998, ésta seguirá figurando en CIRBE mientras la entidad financiera mantenga en su base de datos el fichero con el importe pendiente que no se cobró por aquel juicio, aunque lo tengan ya contabilizado como fallido.

      Los periodos de prescripción de la deuda se prorrogan si van haciendo alguna reclamación cada cierto tiempo, de manera que el plazo de prescripción volverá a contar desde cero por cada nueva reclamación.

      Saludos.

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  2. He encontrado Informacion muy buena en esta pagina
    que titulas "Terminolog�a bancaria: La CIRBE" .
    La guarde en mis favoritos regresar de nuevo.
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  3. Estuve leyendo en tu pagina web y la que mas me gusto es esta que
    has titulado "Terminolog�a bancaria: La CIRBE" . Felicidades.
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  4. hola, si un banco reclama una cantidad a un garante que firmó un afianzamiento y esta entidad NO ha declarado este riesgo indirecto desde el año 2006 hasta la fecha, que consecuencias puede tener este banco?, tendrá sanción por el BDE?
    esta deuda a parte no es real, ya que el titular directo del producto avalado (una empresa) aperturó nuevas pólizas en 2008 para mismo tipo y naturaleza de operaciones sin el aval de esta persona , luego resultaron operaciones deudoras , pero ahora aprovechan el vacio y falta de transparencia de los contratos para reclamarle 5 años después al antiguo garante, que incauto no anuló ese afianzamiento.
    rogaría una respuesta aclaratoria. gracias.

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    1. Hola Anónimo, que aparezca un riesgo indirecto en cirbe dependerá en primer lugar de su importe, puesto que solo se declaran a partir de 24.000€.
      Por lo que me cuentas supongo que se trata de una garantía de descuento comercial o una póliza de afianzamiento global, y que a partir de 2008 se firmaron nuevas pólizas idénticas sin garantes, quedando amparados a partir de este momento los riesgos en estas nuevas pólizas (por eso tampoco salían en cirbe) y guardando el banco las anteriores en un cajón "por si acaso" hacían falta en el futuro puesto que no habían sido anuladas.
      SIEMPRE hay que anular los afianzamientos previos que se tengan cuando se firma una nueva operación, solicitando acuse de recibo de esta anulación a la entidad financiera, y de este modo se evitarían este tipo de problemas.
      En cuanto a la sanción de BDE, no estoy seguro de que esta actuación del banco pueda ser objeto de sanción, no obstante por reclamar no pierdes nada.

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  5. Una deuda por aval del 1986 puede aun figurar en algun registro de impagados, RAI, CIRBE o ASNEF?
    Si no te ha comunicado nada desde entonces?

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  6. Si es aval indefinido puede seguir apareciendo sobre todo en la CIRBE, puesto que es un riesgo bancario que no se ha cancelado. El resto de bases de datos lo más probable es que lo hayan borrado

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  7. Hola, he sido administrador de una empresa y no firme las cuentas anuales al no facilitarmelas ninguno de los dos administradores solidarios que por otro lado llevan otra contablidad a la presentada. Al reclamar las cuentas, e inventarios, por todos los medios, burofax, notario... al final optaron por hacer una junta extraordinaria y aprobar las cuentas por votación, haciendo un relevo de cargos y expulsarme como administrador de la empresa. En la empresa avalamos los tres frente a bancos. Me puse en contacto con los bancos, y me dicen que tienen que renegociar con los administradores las lineas de descuento para cambiar avales, pero no llega nunca y supongo porque saben que no puedo hacer gran cosa. ¿Alguien puede contestarme si existe algun mecanismo para salir del aval de todas las operaciones que conlleva esa empresa, aunque siga teniendo una tercera parte de la sociedad?

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  8. Hola. No se si me puede informar.
    Tengo deudas con tarjeta city y bigbank por importe inferior a 6000 euros en cada una. A parte tengo deudas de 900 y 600 euros en miniprestamos. Todo desde hace 2-3 anos.
    aparecere en el cirbe??

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  9. Tenia una deuda como avalista por un terreno que aparecia en cirbe , el banco ejecuto y la deuda disminuyo a 35000€ pero he consultado lacirbe y ya no aparece la deuda. la pregunta es : cuanto tiempo puede pasar sin el banco no me incluye para que no puedan hacerlo. en asnef creo que son 6 años y tampoco aparezco.

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  10. Tenia una deuda como avalista por un terreno que aparecia en cirbe , el banco ejecuto y la deuda disminuyo a 35000€ pero he consultado lacirbe y ya no aparece la deuda. la pregunta es : cuanto tiempo puede pasar sin el banco no me incluye para que no puedan hacerlo. en asnef creo que son 6 años y tampoco aparezco.

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  11. Tenia una deuda de 160000€ con el banco como avalista por un terreno y salia en cirbe y en asnef ,el banco ejecuto 125000€ y quedo una deuda de 35000€, esto fue hace seies meses y ahora ya no aparece ni en cirbe ni en asnef. cuanto tiepo puede estar sin aparecer para que ya no la puedan incluir.

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  12. Tenia una deuda de 160000€ con el banco como avalista por un terreno y salia en cirbe y en asnef ,el banco ejecuto 125000€ y quedo una deuda de 35000€, esto fue hace seies meses y ahora ya no aparece ni en cirbe ni en asnef. cuanto tiepo puede estar sin aparecer para que ya no la puedan incluir.

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