Amortización anticipada de préstamo y falsos mitos bancarios.

 

FALSO MITO Nº 1: “Ahora no cancelo el préstamo, que ya he pagado todos los intereses”.

Supongamos que obtenemos un préstamo de 100.000€ a 10 años. Al cabo de 5 años nos quedan aproximadamente 55.000€ de capital pendiente. Entonces un amigo nuestro obtiene, en ese mismo instante, otro préstamo de 55.000€, a 5 años, y al mismo interés que el nuestro, es decir, un clon de nuestro préstamo en este momento.

Pues bien, nuestro amigo y nosotros vamos a pagar EXACTAMENTE LO MISMO de intereses por esos 55.000€ en esos 5 años.

Visto así parece una perogrullada, y para muchos de vosotros sonará muy tonto, pero no os podéis hacer una idea de la cantidad de gente que piensa que (siguiendo con el ejemplo) se pagarán menos intereses en nuestro caso que en el de nuestro amigo, puesto que nosotros ya hemos pagado casi todos los intereses de la operación en los primeros 5 años.

Para que quede claro: cualquier préstamo contratado, en cualquier modalidad de amortización “habitual” (cuota constante o amortización constante) va a recalcular los intereses tras el pago de cada una de las cuotas, y los va a cobrar en la siguiente.

Y si los recalcula continuamente ¿porqué todas las cuotas son iguales?, porque existen las matemáticas financieras, que nos permiten, mediante unas sencillas fórmulas, realizar ese cálculo de intereses pendientes de antemano, de manera que podemos saber previamente, y siempre y cuando no varíe el interés o no se realicen amortizaciones anticipadas, cuál va a ser el resultado de ese cálculo.

Así de fácil, o así de difícil, según se mire.

Entonces, olvidada esta tontería, ¿qué debemos de valorar cuando queramos realizar una amortización anticipada de nuestro préstamo?, varias cosas:

- Liquidez por encima de todo. En la actual situación es mejor deber un poquito, y mantener al mismo tiempo un buen saldo en cuenta, que no deber nada y tener la cuenta pelada. La incertidumbre actual nos afecta a todos y es mejor mantener unos pequeños ahorros para imprevistos.

- La suma de los intereses pendientes de pagar. Supongamos que nos quedan 1.020€ de préstamo, y 6 cuotas. Los intereses de estas cuotas ascienden aproximadamente a unos 24€ (al 8%). Si decidimos cancelar el préstamo y nos cobran una comisión de cancelación del 3% serán 30€ de comisión. Estaremos regalando 6€ al banco y además perdiendo liquidez por 1.000€, podemos seguir pagando las cuotas de unos 174€ al mes y mantener el resto del dinero en nuestro poder.

- Inversiones alternativas. En la actual coyuntura bancaria y económica, si se es titular de una operación de préstamo “de las de antes”, con diferenciales reducidos sobre el Euribor, interesará más colocar nuestros ahorros en productos de inversión y seguir pagando el préstamo sin problemas. Por ejemplo, cualquier préstamo hipotecario firmado en la “época de la burbuja” tendrá un tipo de interés del 3%, o menor, a día de hoy. Cualquier plazo fijo, sin riesgo, va a poder dar algo más de ese 3%, y nos permite mantener el dinero en nuestro poder. OJO: Hay muchas entidades financieras que por política no dan nunca más interés en los plazos fijos del que están cobrando en los préstamos del mismo cliente, en este caso puede ser recomendable cambiar de banco.

Como no todo es economía y finanzas, hoy acabo con una canción, tema principal de banda sonora de la película Donnie Darko, que después se utilizó para el anuncio en televisión del juego Gears of War.

A mí simplemente me gusta, sin más.

Gary Jules – Mad World