23 de abril de 2012

La caída de las cajas y las comisiones bancarias.

 

El otro día me preguntaba un conocido acerca de cuál había sido el motivo real de la desaparición de las cajas de ahorros, ya que se suponía que eran entidades sin ánimo de lucro que destinaban su beneficio a obras sociales y que no cobraban apenas comisiones por mantener cuentas en sus oficinas.

Me insistió varias veces con vehemencia en que seguramente se habían tenido que cerrar por lo de las comisiones, ya que ahora que casi todas son bancos han comenzado a cobrar comisiones más altas que la mayoría de bancos tradicionales (todo esto según él).

Le traté de explicar que las cajas han cerrado porque estaban mal gestionadas, porque estaban en manos de políticos con ansias de grandeza que tomaban una decisión arriesgada tras otra en una desaforada carrera por crecer más que la caja de la provincia o la comunidad de al lado, por tener más oficinas que ella, por entrar en su mercado, etc… Todas estas decisiones llevaban aparejadas inversiones arriesgadas que en caso de que el mercado inmobiliario hubiese seguido creciendo indefinidamente habrían tenido cierta lógica, pero de todos es sabido que las burbujas al final estallan, y la explosión les pilló a casi todas las cajas con su almacén bien lleno de préstamos concedidos bajo esta premisa de crecimiento indefinido.

Lo de las comisiones es algo aparte, no voy a entrar a valorar si se está cobrando más o menos que antes o si un banco es más caro que otro, porque por regla general (y esto es un falso mito) nuestro banco siempre será más caro que el del vecino. Lo único cierto es que un banco es un negocio y, como tal, debe de obtener beneficios. Si estos beneficios no llegan del margen de intermediación (intereses cobrados menos intereses pagados) deberán de subir las comisiones para seguir siendo rentables.

Quien esté descontento con las comisiones que le cobran en su banco debe de tener claro que se las van a seguir cobrando en cualquier entidad financiera, la diferencia es si cobran más o menos.

Se pueden comparar las comisiones pagadas.

Banco de España publica mensualmente un informe en el que detalla las comisiones máximas, mínimas, y medias de todo el mercado  financiero, comparar es tan sencillo como ver cuál es la media del mercado, o la mínima, y cotejarla con la que nos estén cobrando a nosotros.

Con todo, yo entiendo que los servicios bancarios son como cualquier otro producto: a veces somos conscientes de que estamos pagando un poco más y lo aceptamos a cambio de otras cosas. La tarea de un buen comercial de banca es determinar dónde está el umbral de cada uno en este aguante.

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