14 de diciembre de 2012

Y si toca, ¿qué?

Consejos y sugerencias sobre qué hacer si te toca el Sorteo de Navidad de la Lotería Nacional

Supón que estás trabajando el próximo día 22 de diciembre, cantan el Gordo y el comentarista radiofónico dice “el número tantosmil tantoscientos tantos se ha vendido íntegramente en la Administración de Lotería número X de Madrid”. Madre mía, ahí es donde yo la he comprado, y estoy trabajando, y los décimos en casa...

Y llegas a casa y resulta que sí, que te ha tocado el Gordo. ¿Y ahora qué?. Ahora tienes 400.000 euros de sobra con los que no contabas. Mal gestionados los perderás en unos meses o unos años (todos conocemos algún caso, y según las estadísticas tres cuartas partes de los ganadores de lotería a los cinco años tienen mucho menos dinero del que les tocó). Bien gestionados pueden ayudarte a mejorar de verdad tu economía, pueden posibilitar que tus hijos estudien, montar ese negocio, o asegurarte una cómoda jubilación.

Una observación antes de seguir: El Gordo de este año es el último libre de impuestos, quien lo gane el año próximo tendrá solo 320.000 euros de sobra, por la retención.

Ahora empiezas a hacerte preguntas de qué hacer con tanto dinero. La primera es realmente evidente: ¿Amortizo la hipoteca?. Depende, ahora sabes que la vas a poder pagar, y si el préstamo tiene unos años es casi seguro que podrás encontrar alguna inversión segura con mayor rentabilidad que el coste de la hipoteca, entonces mejor sigue pagando mes a mes y dedúcete cada año el préstamo en la declaración de renta.

Lo más importante: no te precipites

Ya sabes que no vas a cancelar la hipoteca, entonces hay que pensar en dónde invertir el dinero. No hay que precipitarse, te ofrecerán inversiones muy rentables que lo serán sólo para quien te las ofrece, una máxima de las finanzas es que para obtener un mayor beneficio generalmente hay que asumir un mayor riesgo, y con un mayor riesgo también se puede perder, y mucho.

Tras el plazo fijo de toda la vida, que todos conocemos y que tiene sus defensores y detractores, hay un gran número de inversiones posibles. Con la misma seguridad que este plazo fijo, asegurado por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000€ por titular, está la deuda pública española, donde puede ser atractivo comprar letras a plazos de entre 3 y 18 meses. Algo similar a un plazo fijo es también un seguro a prima única, en el que se invierte un dinero y se va recuperando poco a poco junto con un tipo de interés, y si no se recupera se capitaliza al mismo tipo de interés de forma acumulativa.

Ahora bien, si nos gusta el riesgo podemos invertir directamente en bolsa, donde se puede ganar o perder mucho dinero en poco tiempo, aunque no hay que olvidar que en rentabilidades históricas (inversiones de 20 años o más) la bolsa siempre ha sido lo más rentable. Si nos gusta todavía más el riesgo podemos comprar futuros, opciones, warrants, ETFs o cualquier otro producto derivado, cuyo valor depende de la evolución de otro activo, mucho más complicado de entender, mucho más arriesgados, y creados directamente para especular. En estos productos se puede ganar un 10% neto en una semana (doy fe) o se puede perder todo el dinero invertido en el mismo tiempo (también la doy). Para invertir en bolsa con algo menos de riesgo están los fondos de inversión, que además permiten aplazar el pago de impuestos derivados de las plusvalías obtenidas.

Como inversión alternativa fuera del circuito financiero, puede ser interesante en este momento comprar un piso para alquilar, sin necesidad de hipotecarse y asegurándose unos ingresos mensuales adecuados, para esto hay que ser muy cuidadoso y elegir muy bien la zona y las características del piso a comprar.

No tengo nada en contra de los directores de banco (tengo muchos amigos que lo son), pero por favor no dejes tu dinero exclusivamente en manos de uno de ellos, ya que tratará de colocarte “algo parecido a un plazo fijo”, aunque ni él mismo sepa exactamente qué te está vendiendo.

En resumen, asesórate de forma profesional e independiente y planifica tu inversión a largo plazo, busca las inversiones que mejor se adapten a tus necesidades teniendo en cuenta cuándo vas a necesitar el dinero para la Universidad, para la boda de tu hija, para jubilarte, o para lo que sea.